申遺成功后的首個春節，我國消費和文旅市場一片火熱，帶動新年經濟釋放出新活力。2025年是“十四五”規劃收官之年，做好今年經濟工作意義重大。前不久召開的中央經濟工作會議明確提出“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求”，并將其列為2025年九大重點任務之首。

　　保險業在全方位擴大國內需求的政策導向下，通過不斷創新產品和服務，加強跨行業合作，為經濟社會高質量發展提供有力支持。多位業內專家在接受《金融時報》記者采訪時表示，保險作為風險分擔機制，應大力發展同社會保險相協調的補充型商業保險產品，幫助民眾緩解風險憂患，減輕經濟負擔，增強消費信心，在更廣闊的領域發揮更大保障作用，持續為我國經濟的繁榮穩定保駕護航。

　　為中低收入群體減負

　　中央經濟工作會議提出，實施提振消費專項行動，推動中低收入群體增收減負，提升消費能力、意愿和層級。

　　復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑表示，保險業可以積極發展普惠型保險，通過降低保費門檻和優化保障設計，為中低收入群體提供多層次風險保障，減少因病因災返貧風險。

　　“普惠”的本意即普遍受益，在經濟學和社會學中是指可以使最多數人受益的制度、政策或策略。保險機構通過創新保險產品，為小微企業、農業生產者、無固定職業者和城鎮低收入人群等弱勢群體提供適當而有效的保險服務是發展普惠保險的應有之義。

　　2023年10月，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確了推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，并提出一系列實施舉措。2024年5月，金融監管總局出臺《推進普惠保險高質量發展的指導意見》，為保險業做好普惠金融提供了政策支持。

　　從實踐效果來看，保險業通過大力發展普惠保險，為弱勢群體提供價格合理、保障適度的保險產品，在一定程度上減少了他們因意外或疾病導致的經濟損失，間接增加了可支配收入，提升了消費能力。目前，普惠保險的服務對象涵蓋老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人、小微企業等，產品種類囊括了城市定制型商業醫療保險、普惠型家庭財產保險、新就業形態責任保險等多個險種。

　　對于如何繼續為中低收入人群“減負”，許閑認為，可以創新保險產品和服務，如職業技能保障、收入中斷險等，助力中低收入群體提升就業穩定性和抗風險能力；利用保險科技優化成本與服務效率，提高保險產品的可得性與精準性；加強與社會保障體系的協同，推動商業保險與基本保障的有機銜接，從而提升中低收入群體的保障水平與消費能力。

　　助力創新多元消費場景

　　中央經濟工作會議提出，創新多元化消費場景，擴大服務消費，促進文化旅游業發展。積極發展首發經濟、冰雪經濟、銀發經濟。

　　對外經貿大學保險學院院長謝遠濤表示，創新多元化消費場景，擴大服務消費，根本上，需要豐富產品供給，包括開發滿足不同受眾需求的保險產品以及加強與其他相關行業的融合發展。

　　銀發經濟是提振消費的重要抓手。原中國銀保監會副主席梁濤認為，銀發經濟的發展將為社會創造大量的就業機會，促進相關產業的升級與轉型，推動經濟的可持續發展，保險業應抓住機遇。

　　2024年，與銀發經濟相關的重磅政策相繼出爐。12月12日，《關于全面實施個人養老金制度的通知》發布，次日人民銀行等九部委聯合出臺《關于金融支持中國式養老事業服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，明確2028年和2035年養老金融發展的階段性目標，推動做好養老金融大文章。

　　“銀發經濟更多涉及養老和健康問題，保險業應根據老年人的需求和特點，開發多樣化的養老保險產品，如分紅型養老保險、萬能型養老保險、變額年金保險等；推出養老機構責任保險、老年人意外傷害保險等產品。不僅要豐富養老健康產品和服務，保險機構還可以直接參與相關領域的基礎設施建設，如興建養老社區、康復醫院等。”謝遠濤說。

　　隨著我國經濟社會發展水平不斷提升，消費規模持續擴大，首發經濟成為適應當下消費擴容提質的新興經濟形態。首發經濟涵蓋了企業從新產品、新技術首次發布、展出到開設首店、設立研發中心直至企業總部的鏈式發展全過程。

　　業內人士認為，保險支持首發經濟發展涉及的范圍比較廣泛。比如，針對首發新產品，保險公司可以提供產品質量保證保險。當產品出現質量問題，對消費者造成損失時，由保險公司在約定的賠償限額內承擔賠償責任。再如，為品牌首店開業提供保險套餐，包括店鋪財產險、營業中斷險等。

　　以冰雪運動為引領，冰雪經濟正在催生新增長點。國務院辦公廳印發的《關于以冰雪運動高質量發展激發冰雪經濟活力的若干意見》明確提出，要“引導保險機構創新開發冰雪相關保險產品”。

　　冰雪運動雖然具有較高的吸引力和參與度，但風險不容忽視。因此，冰雪經濟中蘊含著巨大的保險需求。謝遠濤表示，發展冰雪經濟需要責任保險、意外保險、旅游保險等發揮作用，如為冰雪旅游企業提供旅游景區責任保險，為冰雪裝備制造企業提供產品質量保證保險等。

　　隨著冰雪經濟的發展，保險業服務能力持續提升。據國家金融監督管理總局黑龍江監管局披露，近一年來，黑龍江省保險機構為冰雪經濟提供相關保險產品60余種、風險保障1.54萬億元，保險賠付1244.35萬元，惠及2442人。

　　在首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中看來，保險業助力提振消費，應不斷創新相關保險產品與服務，如消費貸款保證保險、保單貸款等，以提高城鄉居民的消費能力。

　　護航國家重大戰略實施

　　中央經濟工作會議提出，加強自上而下組織協調，更大力度支持“兩重”項目。隨后金融監管總局召開的2025年監管工作會議要求，支持全方位擴內需，助力實施消費提振行動，高效服務“兩重”“兩新”。

　　李文中表示，支持“兩重”項目，保險機構應加強與政府部門、項目業主等的溝通協調，主動了解“兩重”項目的具體需求，包括風險保障需求、資金需求等。一方面，為“兩重”項目提供匹配的保險產品，解決其風險保障需求；另一方面，發揮保險資金耐心資本屬性，為“兩重”項目提供長期資金支持。

　　近年來，保險行業緊緊圍繞國家重大戰略部署，通過發揮自身獨特的保險保障功能，支持綠色產業發展、區域協調發展戰略和基礎設施項目建設。例如，為加快實現“雙碳”目標，保險公司不斷豐富綠色保險供給，增加產品服務種類和保障范圍，創新推出森林碳匯保險等產品，實現生態系統碳匯保障有效覆蓋；參與承保國產大型郵輪的船舶建造保險，并在其運營后持續提供風險保障，為海洋強國戰略保駕護航；再保險公司與工程質量風險管理機構合作，創新“保險+服務”模式，在建筑工程質量領域建立多方協同的風險減量服務機制等。

　　保險資金具有久期長和穩定性強的特點，是與“兩重”項目天然匹配的耐心資本。金融監管總局公布的數據顯示，截至2024年三季度末，保險公司和保險資產管理公司總資產35萬億元，較2024年年初增加3.5萬億元，增長11.2%。

　　保險資金的投資方式較為多元，包括債券、股票、證券投資基金、保險資管產品、信托計劃、未上市企業股權、公募基礎設施證券投資基金等。在服務國家重大戰略方面，保險資管產品和保險私募基金支持長江經濟帶發展的登記規模超過1.7萬億元，支持京津冀協同發展的規模近7500億元，支持粵港澳大灣區建設的產品登記規模超過4300億元。

　　多位保險公司高管表示，要挖掘地方更多優質項目，優化投資組合，創新投資方式，為現代化產業體系建設、科技自立自強以及國家綠色發展提供全周期的金融服務，為經濟發展注入更多金融活水。（記者 戴夢希）

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